Финансы - инвестирование - 401(к) - случайное решение пенсионной проблемы

AxeL | Просмотров: 435



--- Стратегии и секреты высокочастотного трейдинга (hft) фирмы


--- Топ-5 индивидуальных акционеров компании p&амп;г (ПГ)

Большая вещь об определенных выгод планов стало то, что работники не должны делать ничего другого, чем появится на работе, чтобы получить желаемый результат: гарантированный доход для жизни. Это была хорошая система в том, что большинство работников не хотят контроля, ответственности, необычные сайты или инвестиционных возможностей; на самом деле, все кто хотел гарантированного выхода на пенсию.
Но план с фиксированным уровнем пособий ушел и он не вернется. Вместо этого он был заменен на 401(к), случайное решение пенсионного проблему. И в качестве замены для традиционных план с фиксированным уровнем пособий, это была безрезультатной. Работник еще только ищет надежное выхода на пенсию, практически не требует ввода . К сожалению, очень немногие работники находятся на пути к вам, что в эти дни.
Почему это не WorkingAnother великая вещь с определенными выплатами планов было то, что компания заплатила за выход на пенсию работника, независимо от того, как инвестиции в план. Но, 401(K) план перекладывает огромную часть (иногда все) стоимости работника. 401(к) является, по сути, работник накопительной системы. Это много, чтобы спросить сотрудников в страны с низкой нормой сбережений .
Это не должно быть большой сюрприз, что участие и ставки отсрочки значительно ниже, чем необходимо для финансирования выхода на пенсию среднестатистического участника. Еще хуже, сотрудник часто просят сделать взнос в систему, где выбор ограничен, некачественные, нищая и крайне завышенной ценой. Во многих случаях, параметры плана и расходы настолько плохо, что работник будет лучше для отказа и инвестировать в его или ее собственной.
Различные недостатки в 401(K) хорошо известна, поэтому было много внимания со стороны регуляторов и законодателей, чтобы укрепить систему. Работая в рамках существующей структуры, мы можем выработать план, который сделает 401(к), гораздо более удобным и эффективным для участника. Просто показывая вверх и принятия проектного плана предложения, работник может накопить достаточно средств на пенсию по графику и с высоким процентом свою рабочую доход.

Фидуциарные BehaviorStep-улучшение фидуциарных стандартов, планов, включая, но не ограничиваясь стоимость, варианты инвестиций, транспарентности и избежания конфликтов интересов. Это будет большой шаг вперед, но это не изменить систему в глазах участника.
Что сказал, работник все-таки хочет гарантированного выхода на пенсию. Даже с учетом лучших низкой стоимости инвестиционных возможностей, большинство сотрудников не хочет и не может эффективно использовать их для управления комплексной инвестиционной стратегии, которая позволит достичь финансовой безопасности на пенсию.
Законодательные FixesHowever, не все потеряно. Закона О защите пенсий в 2006 году (ППА) включены основные изменения в системе, и зарождающейся науки поведенческая экономика предлагает выводы, чтобы направлять или подталкивать сотрудников действовать в их интересах.
401(к) теперь могут быть разработаны, чтобы выглядеть и чувствовать себя намного больше, как традиционная пенсия. Если немного подумать, то можно создать план настолько автоматическим, что работник достигает безопасного выхода на пенсию она хочет, почти без активного управления или контроля с ее стороны.
ППА позволяет спонсоры планируют отменить три традиционные 401(к) По умолчанию, которая помешала подход Автопилот в плане дизайна. Опираясь на исследования в поведенческой экономике, науке, определяющих, каким образом люди принимают экономические решения, следующие меры "подтолкнуть" участников к лучшим результатам. До ППА, различные государственные законы могут предотвратить осуществление этих улучшений.
Автоматическое зачисление: новые сотрудники будут автоматически зачислены на план по умолчанию начальной отсрочка ставка.
Безналичными по умолчанию инвестиций: это технически называется, по умолчанию относятся инвестиционные альтернативы (QDIA). Если работник не предоставляет никаких инвестиционных выборов, он или она автоматически назначается тот, который может быть сбалансированным счета, цели риска и цели Дата распределения активов плана. До ППА, человек, который сделал никаких выборов, как правило, быть отнесены к "безопасным" инвестиционный пул как стабильная стоимость фонда или фонда денежного рынка . В то время как "безопасная" альтернатива защищены работодателя от рисков стороны, он был потенциально самая худшая инвестиция альтернативой для долгосрочных сотрудников инвестиционных потребностей.
Автоматическая эскалация расходов будущих периодов: по прозвищу умный план для сбереги больше завтра, в качестве компенсации работника увеличивается часть, что поднять свой вклад в 401(к). Сотрудники воспринимают это как относительно безболезненно экономия, потому что каждый поднять, что они получают у них больше денег в свои карманы и увеличения накоплений в их Пенсионный фонд. С течением времени, компании, которые приняли эту стратегию, испытали значительное улучшение в их цены на срочку .
А человек всегда имеет право отказаться от дефолтов план, мало ли. Показатели участия и отсрочки проценты парить в планы, в которые включены эти простые дефолтов. Рядовые сотрудники начинают экономить достаточно, чтобы на самом деле уйти.
Дата целевого или целевого риска PortfoliosSo далеко, так хорошо. Но решения о выделении средств и строительстве портфель являются не навыки, что типичный работник обладает. Немногие имеют время, склонность, обучение, инструменты или дисциплину, чтобы принять взвешенные решения и непрерывно контролировать и корректировать свои портфели. Вот где хорошо продуманного, профессионально разработанный план распределения активов может помочь.
С помощью одного клика, сотрудники могут выбрать портфели на различные целевые уровни риска, соответствующие для их обстоятельств. Целевые портфели риска полуавтоматический подход к управлению портфелем, в котором участнику нужно всего лишь выбрать ее уровнем риска и остатком формирования портфеля является для нее сделал.
Целевая Дата портфелей, с другой стороны, альтернатива, полное решение Автопилот, где участник определяет ее нужные даты выхода на пенсию и весь процесс обработки для ее. Эти планы распределения плавная регулировка без какого-либо контроля или ввода с работника, как она приближается к ней запланированной даты выхода на пенсию .
Там было широкое признание идеи. Но, выбор целевой портфель должен быть тщательно продуман. Как и любое другое решение доверительных, серьезных проблем глиссады, размещения активов, уровни рисков, расходов, раскрытие информации и конфликт интересов должен быть рассмотрен.
Недавний опыт указывает, насколько важный участник образования потому, что там был широкий непонимание того, как цель портфельных стратегий может выполнять во время колебаний рынка .
План BenchmarkingThe главной целью пенсионного плана, чтобы гарантировать, что сотрудники могут уволиться по графику с достоинством и с достаточно финансовых средств, чтобы заменить их дохода. Соответствующих методов бенчмаркинга может определить, является ли план правильном использовании рабочей силы для достижения этой цели. Однако, эти показатели выходят за рамки простой фидуциарных обзор, сравнение стоимости и эффективности инвестиционных предложений . Например:
Стоимость участия: сколько участников имеют право войти в план?
Ставка рбп: что такое норма расхода сотрудника по возрасту и группе зарплату?
Вероятность успеха: это рбп достаточно, наряду с накопленных остатков, чтобы обеспечить 75% сотрудников, причем 80% их окончательной дохода при запланированной даты выхода на пенсию?
Инвестиционных решений: участники отбора соответствующих уровней риска на этапе их карьеры? Сколько наличными? Сколько не выбрав целевого риска или целевая Дата распределения активов, соответствующих их возрасту?
Дно LineThe 401(к), вероятно, никогда не будет идеальной заменой для план с фиксированным уровнем пособий. Работник по-прежнему должны финансировать план, нести инвестиционный риск и должны компенсировать любые недостатки в конечной накопления. Однако, сочетание вышеперечисленных методов может избавить сотрудника от многих обязанностей, которые он или она не хотела, чтобы безусловно выполнять. Если предположить, что план спонсор придерживается разумной практикой, которые обеспечивают экономичный, качественный инвестиционный меню, просто по умолчанию предложениями автоматическая запись, автоматическая отсрочка эскалации и целевого выбора портфеля, вероятность успешного и безопасного выхода на пенсию для участников может быть существенно увеличена.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



401(к) - случайное решение пенсионной проблемы